부채상한선은 가계가 상환을 감당할 수 있는 최대 액수 즉 각 가계가 빌려도 될 상한액을 의미합니다. 부채상환금/가처분소득 비율이란 가계의 가처분 소득에서 정기적으로 갚아야 할 부채상환액이 차지하는 비율로 부채상한선을 결정합니다. 일반적으로 부채상환액은 가계가처분 소득의 20%이내여야 한다고 권고하며 주택대출을 포함한 부채상환액이 가계 가처분 소득의 40%를 넘으면 위험합니다.
연 부채 상환금 / 총 연간 가처분 소득의 비율은 40% 이하일 때 안정적이며 주택 외 부채 상환금/총 소득의 비율은 20% 이하면 안전하다고 할 수 있습니다. 연 부채 상환금 / 총 연간 소득의 비율은 값이 클수록 부채 부담이 큰 것을 의미하며 30% 이하여야 특별한 문제가 없다고 여겨집니다.
총 부채 / 총 자산 비율은 부채가 자산의 50퍼센트 이상이면 위험수준이라고 판단하며 기간 내 부채 청산 능력이란 부채가 아주 클 때, 사용되는 부채상한선 결정방법입니다. 이는 주택자금 대출이나 학자금대출을 제외한 부채를 보통 4년 안에 청산할 수 있는지를 따져보는 방법이며 만약 4년 안에 주택융자금이나 학자융자금을 제외한 부채를 갚지 못한다면 지나치게 많은 부채를 갖고 있는 것을 의미합니다.
부채보유자의 유형
01. 담보대출 원금이 줄어들지 않는다.
02. 신용대출 원금이 줄어들지 않는다.
03. 이자만 내고 있으며 원금상환을 위해 적금을 넣고 있다.
04. 마이너스 통장을 항시 사용하고 있다.
05. 현금서비스를 소액이라도 수시로 이용한다.
06. 카드대금상환으로 매월 스트레스를 받고 있다.
07. 가끔 카드 돌려막기를 하고 있다.
08. 신용카드 할부를 이용하여 차를 구입하고 물건을 구매했다.
09. 배우자 몰래 주식투자, 부동산투자, 유흥비, 영업상 용도의 목돈을 사용하고 있다.
10. 처음은 500만원 미만으로 그리 크지 않으나, 시간이 지나며 원금과 이자가 빠르게 불어나며 이를
해결하기 위해 추가대출을 받고있다.
부채관리 원칙
01. 부채가 생긴 원인을 정확하게 파악하는 것이 필수입니다.
02. 정기적으로 신용카드 지출을 점검하여 본인도 모르게 발생하는 부채를 막아야 합니다.
03. 이자가 낮은 대출상품으로 갈아 탈 수 있는 방법을 찾아야 합니다.
04. 가족간에 부채와 소득현황을 솔직하게 공유해야 합니다.
05. 과도한 금융상품 및 투자용 부동산이 있다면 처분해 빚부터 해결하는 것도 방법입니다.
06. 추가대출을 막으려면 소액이라도 반드시 저축하는 습관을 가져야 합니다.
07. 효율적인 부채상환 계획을 세운 다음 반드시 실행하고, 상환 이후에도 저축 및 투자계획을
세워야합니다.
부채관리 방법
현금흐름의 관점 : 경제 주체들의 실직과 취업한파는 곧 부채의 증가 및 누적으로 직결됩니다. 따라서 안정적인 수입의 현금 흐름은 최소한의 부채를 유지하게 됩니다.
가계지출 구조의 관점 : 일반적으로 많은 부채를 안고있는 가계일수록 잘못된 지출구조를 갖고 있습니다. 중복된 보험료나 과도한 신용대출금 등 지출항목들을 열거하고 분석하여 적극적으로 부채 해결에 활용해야 합니다.
01) 20~30대 신용부채자의 부채관리
보통 20~30대 신용부채자들은 무분별한 소비패턴을 갖고 있으며, 마이너스 통장이나 신용카드와 같은
신용부채가 우선 존재합니다. 이러한 신용부채를 감소시키기 위해서는 현실적으로 금리비교를 통한
문제해결을 시도해야 합니다.
02) 저신용자의 소액 대출 관리
대부분 저신용자가 돈이 필요할 경우 고금리 대출을 통해 자금조달을 합니다. 작은 부채라도 30~40% 대의 고금리 이자는 금융비용이 기하학적으로 늘어나기 때문에 하루라도 빨리 상환하여 소멸시키는 것이
중요합니다. 현재 고금리 신용대출자에게 저금리 상품으로 전환해 주는 전환대출(환승론) 서비스를
활용해야 합니다.
03) 40대의 주택담보대출 관리
주택마련을 위한 담보대출은 일정부분 좋은부채의 성격을 갖고 있습니다.금리하락기에는 변동금리가
유리하고 상승기에는 고정금리로 전환하여 이자비용을 최대한 줄여야 합니다. 주택마련이나 주택확장
때문에 담보대출을 갖고 있는 40대들은 금융기관의 저금리 대출상품으로 변경할 필요가 있습니다.
04) 신용불량자를 위한 부채상환계획
가계부채 문제해결의 마지막 선택은 신용불량자를 위한 "프리워크아웃제도"가 있습니다. 기족의 워크아웃제도와 달리 신용불량자가 되기 전에 이 제도를 활용하여 구제를 받을 수 있습니다. 상환기간을 최대로 10년까지 늘릴 수 있기 때문에 가계현금 흐름의 조정이 가능하며 가계수지의 원활한 흐름을 도모할 수 있습니다.
